11月16日至17日，由決策者金融研究院(CFRI)主辦的第九屆金融科技與支付創(chuàng)新2017年度盛會(huì)(IFPI2017)在上海隆重舉行。樂賺金服海融易風(fēng)控總經(jīng)理劉亞梅受邀參加，并在11月17日下午的“供應(yīng)鏈金融&區(qū)塊鏈：探討金融科技風(fēng)口”分論壇上發(fā)表了主題為“金融科技主導(dǎo)下的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)控”的演講。會(huì)議現(xiàn)場(chǎng)，劉亞梅與數(shù)百位來自金融、支付領(lǐng)域的精英和大咖們，分享了海融易在做供應(yīng)鏈金融的過程中積累的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)。

【海融易為什么做供應(yīng)鏈金融?】

在劉亞梅看來，在中國(guó)中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的比例達(dá) 99% 以上，但是創(chuàng)造了中國(guó) 60% 的 GDP、50% 的稅收和 80% 的就業(yè)。這么多中小企業(yè)，他們?cè)谥袊?guó)直接融資的占比是 5%;相比而言，國(guó)際上的水平是 70%。這里的數(shù)據(jù)差異非常懸殊，可以看出需求和供給之間的差異很大。這也是為什么我國(guó)政府想了很多辦法，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)融資。

其實(shí)中國(guó)中小企業(yè)融資難、融資貴的問題一直沒有得到解決?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大潮中，很多企業(yè)都是希望能夠去解決這個(gè)問題的。解決起來很難，但是能解決，只是需要時(shí)間。以供應(yīng)鏈金融為例，有這樣一組數(shù)據(jù)——去年我國(guó)供應(yīng)鏈金融的市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)超過 10 萬億元，預(yù)計(jì)到 2021 年，市場(chǎng)規(guī)模將接近 20 萬億元。所以可以看到，供應(yīng)鏈金融的市場(chǎng)很大，機(jī)會(huì)很多，挑戰(zhàn)也很多。在這樣一種大趨勢(shì)下，海融易應(yīng)運(yùn)而生。

【海融易怎么做風(fēng)控?】

劉亞梅表示，風(fēng)控既是一門科學(xué)，也是一門藝術(shù)。在做供應(yīng)鏈金融的時(shí)候，海融易非常關(guān)注三個(gè)板塊：第一，建立一個(gè)生態(tài)圈，嵌入銷售、審核、貸后等全業(yè)務(wù)流程，并利用上下游的聯(lián)動(dòng)和他們之間的關(guān)系，了解交易對(duì)手的資信情況;第二，風(fēng)控的核心是必須得有大數(shù)據(jù)，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水、用戶購(gòu)買售后情況、物流數(shù)據(jù)等;第三，海融易是嵌入產(chǎn)業(yè)、嵌入供應(yīng)鏈的金融，也就是產(chǎn)業(yè)和金融的融合。

作為海爾金控旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，海融易背靠海爾——海爾積累了 30 多年，有 3 萬多家經(jīng)銷商、供應(yīng)商和兩億用戶，還有從傳統(tǒng)制造業(yè)積累下來的數(shù)據(jù);此外，海爾也有物流平臺(tái)和電商平臺(tái)。這些都是海融易合作的生態(tài)圈，在做風(fēng)控的時(shí)候，海融易也需要嵌入這個(gè)生態(tài)圈。

那么海融易怎么利用大數(shù)據(jù)呢?對(duì)此，劉亞梅表示，在做經(jīng)銷商信貸的時(shí)候，除了傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)報(bào)表，還需要了解他的企業(yè)征信和個(gè)人征信。經(jīng)銷商的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)是海融易的優(yōu)勢(shì)所在。海爾花了很多的工夫去整合經(jīng)銷商過去和海爾合作的數(shù)據(jù)，包括提貨數(shù)據(jù)、履約數(shù)據(jù)、零售能力、庫(kù)存等信息。這一系列的產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，與海融易在線下做的對(duì)經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)情況的了解，構(gòu)成了交叉驗(yàn)證，從而讓海融易對(duì)經(jīng)銷商有了更全面的了解。這就是產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)帶來的金融之外的數(shù)據(jù)。產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的打通和利用，對(duì)于產(chǎn)業(yè)金融來說，是非常關(guān)鍵的一部分。

【海融易有哪些風(fēng)控手段?】

劉亞梅說道，除了大家常常聽到的建模之外，海融易還利用了海爾非常重要的一個(gè)資源——在海爾互聯(lián)網(wǎng)金融板塊中，除了金融還有支付牌照。所以在做風(fēng)控的過程中，海融易也用了定向支付，控制資金流，這樣能夠降低很多風(fēng)險(xiǎn)。第二個(gè)是利用物流彌補(bǔ)信息不對(duì)稱的情況，這也需要打通各個(gè)部門，和核心企業(yè)聯(lián)防聯(lián)控。第三個(gè)是信息流，利用核心企業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)資源，進(jìn)行實(shí)地走訪和實(shí)地調(diào)查，并結(jié)合供應(yīng)鏈、互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)，建立模型，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。以上三點(diǎn)就構(gòu)成了海融易的三流合一風(fēng)控模型。

海融易還建立了一套自己的供應(yīng)鏈金融端到端風(fēng)險(xiǎn)管控體系，從客戶前期的篩選，到風(fēng)控審核、客戶管理，再到客戶催收和壞賬處理，整個(gè)過程中都有一系列從模型、策略到規(guī)則的推進(jìn)，底層也離不開基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)庫(kù)和模型系統(tǒng)構(gòu)成的支持。

【海融易的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)還將擴(kuò)展到哪里?】

劉亞梅表示，海融易正在從供應(yīng)鏈金融慢慢拓展到消費(fèi)金融，從 B 端拓展到 C 端，從給用戶提供融資拓展到給用戶提供一定的理財(cái)，因?yàn)橹行∑髽I(yè)對(duì)資金的需求是有一定的周期性的。旺季的時(shí)候，他們需要資金周轉(zhuǎn)，淡季的時(shí)候手上積累了很多錢，所以海融易為他們提供理財(cái)。此外，海融易還希望在傳統(tǒng)的金融征信的基礎(chǔ)上，加一個(gè)“產(chǎn)業(yè)征信”，這也是我們正在耕耘的一點(diǎn)。

據(jù)了解，支付創(chuàng)新大會(huì)由決策者金融研究院主辦，今年已經(jīng)是第九屆盛會(huì)，見證了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年來的飛速發(fā)展。本次盛會(huì)，來自政府機(jī)構(gòu)及協(xié)會(huì)、國(guó)內(nèi)外知名銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、支付平臺(tái)、消費(fèi)金融公司等金融和支付領(lǐng)域的大咖、精英們濟(jì)濟(jì)一堂，共同探討了國(guó)內(nèi)外金融科技領(lǐng)域、P2P、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、反欺詐以及移動(dòng)支付、跨境支付等行業(yè)熱點(diǎn)話題。