一、花唄的條款優(yōu)化，用“等”字概括了更多的個(gè)人信息，狡猾!

今天有人把花唄的合同條款專(zhuān)門(mén)拿出來(lái)粘貼了一篇文章，總體的意思是：花唄借給你錢(qián)，讓你白用，其實(shí)是用你的大量個(gè)人信息換來(lái)的!

坤鵬論于是特意跑到支付寶去看了一下花唄的用戶服務(wù)合同，確實(shí)有了變化，按花唄的說(shuō)法是對(duì)部分條款進(jìn)行優(yōu)化，并且于7月3日生效。

但是，坤鵬論也發(fā)現(xiàn)了那篇文章不知出于什么目的，任意篡改了花唄的合同內(nèi)容，搞得相當(dāng)危言聳聽(tīng)，比如：

4.2.1 您及您的關(guān)聯(lián)方的身份信息，如姓名 /名稱(chēng)、證件號(hào)碼、證件類(lèi)型、住所地、職業(yè)、電話號(hào)碼、支付寶、余額寶或網(wǎng)商銀行賬戶認(rèn)證信息、電子郵箱地址以及其他身份信息;

4.2.4 您及您的關(guān)聯(lián)方在服務(wù)商的關(guān)聯(lián)公司、合作伙伴、阿里巴巴集團(tuán)旗下公司處留存以及形成的任何數(shù)據(jù)和信息，如您的支付寶、網(wǎng)商銀行賬戶和 /或基金、證券賬戶和 /或其他銀行賬戶信息、您在淘寶網(wǎng)及天貓網(wǎng)站上形成的消費(fèi)、物流等信息和數(shù)據(jù)、您的行為數(shù)據(jù)、您與服務(wù)商的關(guān)聯(lián)公司、阿里巴巴集團(tuán)旗下公司和服務(wù)商合作伙伴之間存在的任何合同及您在該等合同項(xiàng)下的履約情況;

以上條款，坤鵬論可以負(fù)責(zé)任地說(shuō)，在花唄最新的合同中根本就沒(méi)有。

有的條款如下：

4.1.1您在申請(qǐng)或使用本服務(wù)時(shí)向服務(wù)商提供的信息，如姓名、身份證號(hào)、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址等;

4.1.2收集您在服務(wù)商的關(guān)聯(lián)公司和(或)阿里巴巴集團(tuán)旗下公司留存或形成的與本服務(wù)相關(guān)的必要信息，如您的資產(chǎn)信息、履約信息、日志信息等;

坤鵬論也在網(wǎng)上查了一下，上述文章所說(shuō)的條款可能是上一版的合同，但隨著6月1日《網(wǎng)絡(luò)安全法》的正式施行，花唄也只能優(yōu)化條款了。

當(dāng)然，大家也可以看到，在4.1.1、4.12條款后面都有個(gè)“等”字，按說(shuō)在嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮贤泻苌贂?huì)用“等”，因?yàn)樗：?，太有包容性，太具解釋性，坤鵬論認(rèn)為，這是應(yīng)該是花唄留下的后門(mén)，可以包羅未來(lái)所有不告訴用戶的東西。

“等”字用的真妙，“等”掉了千言萬(wàn)語(yǔ)，“等”掉了法律風(fēng)險(xiǎn)，“等”掉了更多有價(jià)值的數(shù)據(jù)......

坤鵬論不得不佩服地說(shuō)：狡猾!

二、花唄逾期會(huì)上征信嗎?

也正是因?yàn)榛▎h合同的優(yōu)化，因?yàn)橛羞@樣一個(gè)條款：

4.3.3為建立信用體系，您同意并授權(quán)服務(wù)商向芝麻信用管理有限公司等信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織或其他合法有權(quán)機(jī)構(gòu)發(fā)送您的信息(包括不良記錄信息);

于是有人開(kāi)始傳言說(shuō)，花唄要上央行征信啦!

其實(shí)不然，唯有合同中出現(xiàn)：“授權(quán)XX向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)送、查詢、使用、保存?zhèn)€人信用信息......”這個(gè)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)才是央行的征信系統(tǒng)!

三、有個(gè)網(wǎng)聯(lián)值得你關(guān)注!

前些時(shí)候，國(guó)內(nèi)發(fā)生了一件大事，但卻沒(méi)有引起太多人關(guān)注，坤鵬論建議大家了解一下。

3月31日，與銀聯(lián)各司其職的“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)聯(lián))平臺(tái)誕生，并啟動(dòng)試運(yùn)行。

就在3月31日，網(wǎng)聯(lián)完成的首筆交易，由騰訊財(cái)付通平臺(tái)發(fā)起，收付款行分別為中國(guó)銀行與招商銀行。騰訊財(cái)付通也由此成為網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)上成功完成首筆跨行清算交易的第三方支付公司。

據(jù)媒體稱(chēng)，網(wǎng)聯(lián)首批接入四家商業(yè)銀行和支付寶、財(cái)付通(網(wǎng)聯(lián)官方稱(chēng)，在真實(shí)生產(chǎn)環(huán)境壓力測(cè)試指標(biāo)符合預(yù)期的情況下，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)巨頭財(cái)付通率先領(lǐng)跑，成為首家切量的大型支付機(jī)構(gòu)。)、網(wǎng)銀在線，第二批包括快錢(qián)支付、平安付、百付寶等;以后每個(gè)月陸續(xù)接入技術(shù)籌備到位的銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)。

網(wǎng)聯(lián)取代之前第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式，網(wǎng)聯(lián)僅作為清算平臺(tái)，一端連接持牌支付機(jī)構(gòu)，另一端對(duì)接銀行系統(tǒng)。

網(wǎng)聯(lián)的建成，也劃清了和中國(guó)銀聯(lián)的“楚河漢界”——銀聯(lián)轉(zhuǎn)接線下支付，“網(wǎng)聯(lián)”轉(zhuǎn)接線上支付，第三方支付平臺(tái)可任意選擇接入其中的一種，但不得再繼續(xù)直連銀行的模式。

網(wǎng)聯(lián)的目的在于針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付建立統(tǒng)一公共的資金轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，換句話說(shuō)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將成為第三方支付平臺(tái)與銀行體系間的數(shù)據(jù)中介和橋梁。

過(guò)去，以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)，繞過(guò)銀聯(lián)直連銀行，單獨(dú)一家第三方支付機(jī)構(gòu)就能連接過(guò)百家銀行，已成為事實(shí)上的“網(wǎng)上銀聯(lián)”，不僅接口重復(fù)，而且開(kāi)設(shè)多個(gè)備付金賬戶，關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低，第三方支付機(jī)構(gòu)相當(dāng)于各自構(gòu)建了支付清算體系，游離于現(xiàn)有清算系統(tǒng)之外。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的誕生，就是要解決上述這些問(wèn)題，這也意味著，支付寶和微信支付們各自捏在手中的用戶交易數(shù)據(jù)，都將被網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)所知悉，不再成為閉環(huán)內(nèi)的一部分。

另外，坤鵬論提醒大家注意，網(wǎng)聯(lián)是一家商業(yè)公司，必須要以盈利為目的。

它相當(dāng)于錢(qián)的交通樞紐，其盈利方式不外乎跟銀聯(lián)一樣，收手續(xù)費(fèi)。

對(duì)于微信和支付寶來(lái)說(shuō)，每天與通過(guò)網(wǎng)聯(lián)與銀行之間的吞吐量是巨大的，通過(guò)網(wǎng)聯(lián)資金流動(dòng)而產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)對(duì)于微信和支付寶來(lái)說(shuō)，相當(dāng)有壓力。

對(duì)于咱們個(gè)人用戶而言，不管是微信還是支付寶提現(xiàn)，未來(lái)可能就要收手續(xù)費(fèi)了，或者是在原來(lái)的基礎(chǔ)上提價(jià)。

既然網(wǎng)聯(lián)錢(qián)流動(dòng)的交通樞紐，而支付寶和微信都相當(dāng)于運(yùn)錢(qián)的車(chē)輛，按道理來(lái)說(shuō)，有了交通樞紐，車(chē)自然會(huì)相通，理論上支付寶和微信可以互通相互轉(zhuǎn)賬了，但這還要看馬云和馬化騰是否答應(yīng)。

不過(guò)，如果他們不答應(yīng)，其實(shí)也完全是沒(méi)有道理的，畢竟錢(qián)不是他們的，而是用戶的。但這兩家現(xiàn)在都相當(dāng)壟斷，結(jié)果真不好說(shuō)。

四、別為共享單車(chē)賺不賺錢(qián)發(fā)愁擔(dān)憂啦!

近來(lái)又一撥替共享單車(chē)賺不賺錢(qián)的焦慮文章出沒(méi)，坤鵬論只能再給一下評(píng)論：圖樣圖森破!拿依夫呀!

現(xiàn)在的共享單車(chē)市場(chǎng)基本是摩拜和ofo的天下，兩家共同的特點(diǎn)是什么?

收押金!

一個(gè)299，一個(gè)199(以前是99，前段時(shí)間剛改)!

前段時(shí)間如火如荼的押金合法與否大爭(zhēng)論無(wú)始無(wú)終地澆滅掉了!

所以，兩家頑強(qiáng)地闖了過(guò)來(lái)，堅(jiān)定地收割著押金!爭(zhēng)奪著世界最多小額儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的頭把交椅!

就像2016年9月8日坤鵬論在《對(duì)于摩拜單車(chē)你根本沒(méi)看懂 它其實(shí)在用金融玩單車(chē)共享!》一文中所說(shuō)的：你盯著人家的自行車(chē)，人家盯著你的押金!

據(jù)摩拜自己說(shuō)：已經(jīng)投放了500萬(wàn)輛!

據(jù)ofo自己說(shuō)：到6月份已經(jīng)投放了600萬(wàn)輛!

保守地計(jì)算，兩家的押金最少在6億~15億規(guī)模!

不管它們是銀行基本沒(méi)什么控制的存管，還是銀行有監(jiān)管的托管，對(duì)于哪個(gè)銀行來(lái)說(shuō)，能收獲這樣的客戶(特別是現(xiàn)在鬧錢(qián)荒的階段)都是燒了高香了。

能不給利息嗎?

能不配合著搞點(diǎn)發(fā)布會(huì)，站站臺(tái)嗎?

所以，你看新聞稿說(shuō)的那叫別扭和云山霧罩看不懂，無(wú)非是掩蓋住那簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的本質(zhì)而已。

其實(shí)把腦袋換成金融思維，這筆生意真的很棒!

用幾百塊一輛自行車(chē)的投入，獲得多筆小額押金收入，還不用付用戶利息，用戶用了還得給你錢(qián)。

摩拜每天為2500萬(wàn)人次提供服務(wù)(自稱(chēng))!每次就算是0.5元計(jì)算，一天的騎行收入是：1250萬(wàn)!

坤鵬論相信摩拜每天的運(yùn)營(yíng)成本絕對(duì)不會(huì)超過(guò)1250萬(wàn)!

同時(shí)，錢(qián)財(cái)?shù)年P(guān)鍵在于流動(dòng)，只要有流動(dòng)，凡是流動(dòng)的環(huán)節(jié)中都會(huì)產(chǎn)生錢(qián)生錢(qián)，財(cái)生財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)!

回頭到本文的第一部分，隨著《網(wǎng)絡(luò)安全法》的落地，未來(lái)居民個(gè)人信息將更加難得，而共享單車(chē)們收割的數(shù)據(jù)將非常寶貴，而且會(huì)越來(lái)越貴，這同樣是一筆讓人眼饞流口水的財(cái)富!話說(shuō)，未來(lái)是以大數(shù)據(jù)為核心的第一代人工智能，數(shù)據(jù)就是未來(lái)的石油!共享單車(chē)早早儲(chǔ)備了!

坤鵬論只能佩服，佩服再佩服!

來(lái)源：坤鵬論 微信公眾號(hào)：kunpenglun