本案評(píng)析

　本案是一起新類型保險(xiǎn)合同糾紛追償案，在當(dāng)?shù)厣袑偈桌?。就此案揭示出的問題，本文認(rèn)為：B公司為了減少保險(xiǎn)成本，而實(shí)施了“技巧”性的貨物投保方式，其在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，沒有言明其與承運(yùn)方私下達(dá)成的免責(zé)協(xié)議，這有悖于相關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定，加之A保險(xiǎn)公司本身對(duì)具體情況了解不夠，因而賠付了不該賠償?shù)木揞~款項(xiàng)。貨物運(yùn)輸潛規(guī)則如今在一些生產(chǎn)銷售貴重產(chǎn)品的(如IT等)行業(yè)和運(yùn)輸企業(yè)之間較為普遍，值得有關(guān)方面關(guān)注。以本案為例：若由c公司辦理單票貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率約為0.6%—0.7%，而B公司自己辦理貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率則只有0.05%左右，兩者相差12—14倍。B公司為減少保險(xiǎn)費(fèi)用支付，才以自己的名義為其運(yùn)輸?shù)呢浳锿侗！＜热灰坏┏隽耸鹿蕮p壞貨物不需要承運(yùn)方(即C公司)承擔(dān)責(zé)任，C公司自然愿意承攬B公司的貨運(yùn)業(yè)務(wù)。就生產(chǎn)及銷售企業(yè)而言，為節(jié)省部分保險(xiǎn)費(fèi)而與運(yùn)輸企業(yè)簽訂免責(zé)協(xié)議，實(shí)質(zhì)上存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)其中的“奧妙”，將直接導(dǎo)致受損標(biāo)的無法得到應(yīng)有的補(bǔ)償。

　就本案而言，造成A保險(xiǎn)公司錯(cuò)賠給B公司50.86萬元，有以下兩方面原因：第一，從客觀角度來說，投保人在理賠時(shí)未履行“如實(shí)告知”義務(wù)，即B公司與第三方簽訂的貨物運(yùn)輸補(bǔ)充協(xié)議并未在投保時(shí)告知A保險(xiǎn)公司。第二，從主觀角度來說，該保險(xiǎn)公司自身在理賠環(huán)節(jié)上掌控不嚴(yán)，A保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)并沒有進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查便將賠款草率地付給了被保險(xiǎn)人，并沒有注意到被保險(xiǎn)人是否能夠有效地履行自身的義務(wù)(即協(xié)助追償)。

　 基于本案情況，A保險(xiǎn)公司應(yīng)主張自己的權(quán)利，起訴B公司訴請(qǐng)返還錯(cuò)賠的保險(xiǎn)金，原因有以下幾點(diǎn)：

　第一，從保險(xiǎn)原則的角度來看，該案同時(shí)違背了保險(xiǎn)四大原則中的“損失補(bǔ)償原則”和“最大誠信原則”。損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人以恢復(fù)被保險(xiǎn)人在遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況為準(zhǔn)則給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償，它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)處理時(shí)的一項(xiàng)基本原則。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)于貨物損失的賠付應(yīng)該屬于補(bǔ)償性質(zhì)，這是為了防止被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美?。而在本案中，被保險(xiǎn)人B公司既得到了A保險(xiǎn)公司的全額賠償，同時(shí)又具有獲得C公司2 000元賠償?shù)目赡苄浴?/FONT>

　最大誠信原則則要求當(dāng)事人不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此項(xiàng)原則，而且在合同有效期內(nèi)同樣也要具有“最大誠信”。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，保險(xiǎn)人需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況有較多的了解；而保險(xiǎn)標(biāo)的在投保前和投保后，都在投保人的控制之中，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度及發(fā)生的變化只有投保人最了解，如果被保險(xiǎn)人不“及時(shí)、如實(shí)地告知”，保險(xiǎn)人就很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理和規(guī)避。本案中，被保險(xiǎn)人B公司恰恰違背了此原則，并沒有將其與C公司簽訂的免責(zé)補(bǔ)充協(xié)議告知保險(xiǎn)公司。