由銀行、商家、第三方支付商共同匯聚而成的電子支付洪流，正在翻越低水平競爭、分工合作不明晰的“分水嶺”，浩浩蕩蕩地駛向一片創(chuàng)新業(yè)務(wù)、分工明細(xì)、環(huán)環(huán)相扣、齊頭并進(jìn)的“新藍(lán)?！?。

這一判斷來自于日前召開的“第三屆中國電子支付高層論壇”。會上，電子支付產(chǎn)業(yè)鏈上的各個主體就進(jìn)入2007年后電子支付產(chǎn)業(yè)的政策市場環(huán)境、電子支付的發(fā)展趨勢和產(chǎn)業(yè)間的關(guān)聯(lián)度、支付服務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)等焦點話題展開了深入詳盡的切磋研討。論壇發(fā)出一個共同的聲音：在經(jīng)歷了種種探索與磨礪后，中國的電子支付業(yè)正從蹣跚起步，走向穩(wěn)健成熟。

政策：懸在支付商頭頂上的劍

論壇上，被各界人士反復(fù)提及的是不久前由發(fā)改委和國信辦聯(lián)合發(fā)布的我國首部《電子商務(wù)發(fā)展“十一五”規(guī)劃》，以及央行即將發(fā)布實施的《支付清算組織管理辦法》。

據(jù)《規(guī)劃》起草組專家趙廷超博士分析，《規(guī)劃》明確提出要著力完善電子商務(wù)支撐環(huán)境，支撐環(huán)境包括電子認(rèn)證、在線支付、現(xiàn)代物流、信用服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系，是網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)活動的基礎(chǔ)?！笆晃濉逼陂g，國家將重點通過相應(yīng)的引導(dǎo)工程，推進(jìn)電子商務(wù)支撐環(huán)境建設(shè)。比如，在線支付領(lǐng)域，將重點推動在線支付業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，發(fā)展第三方在線支付服務(wù)，實現(xiàn)與銀行的業(yè)務(wù)協(xié)同。這些都給電子支付行業(yè)帶來了利好的消息。

此前，在今年4月18日召開的2006年《中國支付體系發(fā)展報告》新聞發(fā)布會上，央行副行長蘇寧曾明確指出，支付體系是一國經(jīng)濟(jì)金融體系的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)金融運行的基礎(chǔ)。支付體系的發(fā)展、支付效率的提高能夠有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展和社會進(jìn)步，影響人們的生活方式，提高生活質(zhì)量。為了進(jìn)一步鼓勵和規(guī)范電子支付等新興業(yè)務(wù)，創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，近期，央行將發(fā)布實施《支付清算組織管理辦法》，實行審慎業(yè)務(wù)許可，督促支付清算組織完善內(nèi)控制度，防范支付風(fēng)險，保障客戶權(quán)益。此外，還將出臺《電子支付指引（第二號）》，規(guī)范網(wǎng)上支付服務(wù)市場。要采取有力措施，防范電子支付用于賭博、洗錢等違法犯罪活動，切斷非法活動的資金流，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。

“作為一種行業(yè)準(zhǔn)入的《辦法》，即使至今仍未頒布，但卻如一把懸在第三方支付商頭頂上的劍，已經(jīng)對行業(yè)規(guī)范起到了巨大作用。”首信易支付總經(jīng)理高佳卿在會上表示，“由于《辦法》的基本條款每家第三方支付商都知道，因此，沒有哪一家支付商的運作方向會與這個條款背道而馳。大家都是在貼近，或者完全依照這個規(guī)則在向前走，都在想各種辦法來規(guī)范和發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，或者是通過與銀行的合作，或者是通過技術(shù)手段來創(chuàng)新?！?

也有一些會議代表認(rèn)為，《辦法》修訂雖然幾經(jīng)周折，但也許會在恰到好處的時間出臺?！皸l例來得太早不好，因為市場不成熟，會帶來很多副作用；太晚了，即使有規(guī)則也沒有意義，在行業(yè)起飛時發(fā)布會是最恰當(dāng)?shù)臅r機(jī)?！币虼耍腥苏J(rèn)為，國內(nèi)支付服務(wù)商正處于一道“分水嶺”上，有的會上一個大臺階，而有的則會銷聲匿跡。對每一個支付商來說，獲取牌照，拓展業(yè)務(wù)無疑都是一項嚴(yán)峻的考驗。

競合：銀行與第三方支付商的默契

商業(yè)銀行與第三方支付商之間的關(guān)系，歷來都是電子支付業(yè)界的熱門話題。在本屆論壇上，也不可避免地再次提到這一敏感話題。然而，與往年相比，隔在銀行與第三方支付商之間那層看不見的“窗戶紙”，在今年的討論中，被雙方以更直接的方式“捅破”。捅破后，雙方反而顯得更加默契。

據(jù)艾瑞咨詢分析，目前，C2C支付主要以第三方支付平臺為主，這是因為C2C網(wǎng)上支付涉及買家、賣家太多，銀行精力有限，不愿意涉足這方面的支付。B2C主要以貨到付款為主，雖然第三方支付和網(wǎng)銀同時存在，由于涉及利益的關(guān)系，目前B2C支付通常選用網(wǎng)銀為主。目前我國B2B網(wǎng)上支付環(huán)境和條件尚未成熟，各大銀行都在嘗試和第三方平臺合作推展B2B網(wǎng)上支付。

“銀行是電子支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，是網(wǎng)上支付服務(wù)中最關(guān)鍵的一個要素，銀行首先要大力發(fā)展自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其次，要加強(qiáng)與第三方支付商展開合作，第三方支付商在技術(shù)、資源、創(chuàng)新理念上具有優(yōu)勢，可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，共同促進(jìn)中國網(wǎng)上支付的發(fā)展?！惫獯筱y行電子銀行處副處長魏建祥在論壇上也表示，“對于大中型企業(yè)集團(tuán)，銀行的服務(wù)肯定是這些客戶的首選，而對中小企業(yè)和個人客戶，銀行可以與第三方進(jìn)行合作，為其提供更好的服務(wù)。比如，聯(lián)合向中小企業(yè)提供現(xiàn)金管理、透支、擔(dān)保等服務(wù)，如果第三方支付公司與銀行在這方面進(jìn)行合作，這個公司肯定會如虎添翼。”

正如魏建祥所言，自去年以來，銀行與第三方支付商的合作日益頻繁。先是工行聯(lián)合50家國內(nèi)著名電子商務(wù)企業(yè)等業(yè)務(wù)開展合作，之后，工行又和支付寶簽訂協(xié)議，由工行為其提供資金托管服務(wù)，每月出具一份《客戶交易保證金托管報告》。支付寶成為國內(nèi)第一家主動要求銀行監(jiān)管的第三方支付平臺；農(nóng)行也與阿里巴巴公司簽署了B2B網(wǎng)上支付協(xié)議；浦發(fā)銀行與阿里巴巴、浙江鋼鐵網(wǎng)、東方鋼鐵在線等國內(nèi)知名網(wǎng)站進(jìn)行全面戰(zhàn)略合作；今年5月，建行又與支付寶嘗試操作“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”，即將賣方尚未結(jié)算的訂單向銀行作為融資的質(zhì)押，讓資金在途和沉淀期縮短，“讓錢活起來”。

凡此種種均表明，銀行與第三方支付商的合作正走向深入。論壇上，有人甚至預(yù)言，國內(nèi)某些銀行或信用卡機(jī)構(gòu)，將來會進(jìn)一步與支付商合作或者收購支付平臺，合作從業(yè)務(wù)層面上升到資本層面。鑒于銀行、信用卡組織與支付公司之間的競爭關(guān)系始終存在，不排除銀行、信用卡組織收購支付公司的可能性，使支付商成為其渠道與業(yè)務(wù)的一部分。此外，由于支付商經(jīng)營的電子支付服務(wù)本來就是電子銀行的衍生業(yè)務(wù)，加上支付商的業(yè)務(wù)創(chuàng)新性很強(qiáng)，將來，一些大型支付商也很有可能向其他金融業(yè)務(wù)發(fā)展，參股銀行，或直接參與銀行業(yè)務(wù)。

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