有人說:“投保容易索賠難?！钡灿腥嗽诎l(fā)生事故后說:“真好，多虧我當(dāng)時(shí)買了那份保險(xiǎn)?！碑a(chǎn)生如此截然不同看法，最重要的原因可能就在于有些人順利得到了賠付的保險(xiǎn)金，享受到了保險(xiǎn)帶來的好處，但有些人卻沒能順利拿到賠償金，因此對保險(xiǎn)公司多少有些怨言。

　　獲得有效賠償?shù)膸讉€(gè)要素

　　參加保險(xiǎn)的人都要明確一點(diǎn)，并不是所有的事故，都可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。要獲得保險(xiǎn)公司的賠償，最重要的是，所發(fā)生的事故必須是保險(xiǎn)合同約定責(zé)任范圍內(nèi)的事故，超出保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　保險(xiǎn)公司到底賠不賠錢，很多時(shí)候與時(shí)間有關(guān)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)合同是否有效，是否在等待期（觀察期）內(nèi); 進(jìn)行索賠時(shí)，是否還在索賠時(shí)效內(nèi)，都與保險(xiǎn)公司是否賠錢直接有關(guān)。如果因?yàn)橥侗Ｈ私?jīng)催繳后，仍然不繳納應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同失效，或者投保人違反保險(xiǎn)合同的訂立原則，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不負(fù)賠償責(zé)任。

　　保險(xiǎn)公司賠不賠錢，賠多少，還與客戶要求賠償?shù)慕痤~有關(guān)。保險(xiǎn)公司的賠款金額以保險(xiǎn)金額為限，如果是多次索賠，總的賠款金額不能超過保險(xiǎn)金額。比如，一份保險(xiǎn)合同的總保險(xiǎn)金額為5萬元，前幾次累積獲賠款3.5萬元，那么再發(fā)生保險(xiǎn)理賠，保險(xiǎn)公司最高賠付金額只有1.5萬元，超過的部分將由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。

　　此外，未履行按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，缺少必要的索賠單證、材料等情況，也會被拒賠。保險(xiǎn)專業(yè)人士提醒，如果消費(fèi)者投保時(shí)多留意一下細(xì)節(jié)，很多拒賠其實(shí)是可以避免的。

　　不如實(shí)告知真相，不賠！

　　據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露，目前80%以上的拒賠案都因沒有“如實(shí)告知”引起。保險(xiǎn)合同有個(gè)重要原則，就是投保人需要承擔(dān)“如實(shí)告知”義務(wù)。你投保時(shí)一個(gè)小小的“隱瞞”，就會失去日后索賠的權(quán)利。特別需要提醒的是，在投保一些健康險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)時(shí)，很多人口頭告知了某些病史，但業(yè)務(wù)員說可不填，結(jié)果事后被指“隱瞞”病情，卻無據(jù)反駁，最后只好被拒賠。要知道，法律上只認(rèn)可書面記錄于保險(xiǎn)合同中的告知事項(xiàng)。

　　[案例回放1]

　　在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購買的那份2000萬港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活做出雙重保障。

　　但在購買第二份保額1000萬港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)行，因怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。但按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠1000萬港元保險(xiǎn)金的消息。

　　但據(jù)報(bào)道，保險(xiǎn)公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬元的保費(fèi)發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)，這多少也反映出保險(xiǎn)公司諒解梅艷芳未如實(shí)申報(bào)病情的苦衷。當(dāng)然，讓保險(xiǎn)公司理賠1000萬港元也絕無可能，他們并不會因?yàn)槊菲G芳是天后級的“大姐大”而法外施恩。

　　[案例回放2]

　　廖某于1999年5月投保太平洋“長健醫(yī)療A”20份，其中，重大疾病險(xiǎn)保額10萬元，年繳保費(fèi)600元。今年7月，他向太平洋壽險(xiǎn)桂林分公司提出索賠，并提供了某醫(yī)院“慢性腎功能不全，尿毒癥期”診斷證明，證明材料上顯示廖某僅住院1天，病史為1周。該分公司理賠人員在多所醫(yī)院仔細(xì)調(diào)查后，終于查出被保險(xiǎn)人早在1997年7月已被確診為“慢性腎功能不全，雙腎中度萎縮”。至此，該分公司以投保人故意隱瞞病史，企圖騙取保險(xiǎn)給付款為由，拒賠10萬元的保險(xiǎn)金額。

　　[記者點(diǎn)評]

　　保險(xiǎn)有一個(gè)古老的原則——最大誠信原則，這條原則具體到人身保險(xiǎn)，就要求投保人應(yīng)履行如實(shí)告知和申報(bào)等義務(wù)。也就是在保險(xiǎn)的談判簽約過程中，投保人對于保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的情況等問題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行如實(shí)的答復(fù)。

　　無論是天皇巨星級的梅艷芳，還是普通人廖某，都要遵守這一規(guī)則。如果投保人違背誠信原則，故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并且可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　《保險(xiǎn)法》也有類似的規(guī)定，《保險(xiǎn)法》第17條第二款規(guī)定: “投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”而香港的保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)最大誠信原則的法律，對梅艷芳帶病投保的1000萬港元予以拒賠，于法于理，不會引起任何反應(yīng)，倒是退還保險(xiǎn)費(fèi)的舉動，多少顯示了保險(xiǎn)公司的寬容和通融之處。但是保險(xiǎn)公司確實(shí)也有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)行業(yè)的又一國際慣例，人身保險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款（不可爭條款或無爭議條款）的含義，如果從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)期后（這個(gè)一定時(shí)期通常規(guī)定是兩年），保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠信原則，未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，否定保險(xiǎn)合同的有效性或者主張解除保險(xiǎn)合同。也就是保險(xiǎn)人以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)人便不得以此為由拒付賠償金。

　　如果梅艷芳生存到2005年前后，也就是自1000萬港元的保險(xiǎn)合同生效日起滿兩年，那保險(xiǎn)公司盡管萬般不愿意，也得拿出這1000萬港元來給予賠付，這就是不可抗辯條款的題中之意。因?yàn)橛捎谌松肀ｋU(xiǎn)合同的長期性，如果經(jīng)過幾年、十幾年甚至幾十年，保險(xiǎn)人仍有可能請求宣告保險(xiǎn)合同無效，那對被保險(xiǎn)人或受益人會有不可彌補(bǔ)的后果。也會使公眾懷疑保險(xiǎn)的功用，對是否購買長期壽險(xiǎn)猶豫不決。如果不加以限制，則不可避免地會有保險(xiǎn)人濫用這一原則。

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