風險管理是指面臨風險才進行風險識別、風險估測、風險評價、風險控制，以減少風險負面影響的決策及行動過程。隨著社會發(fā)展和科技進步，現(xiàn)實生活中的風險因素越來越多。無論企業(yè)或家庭，都日益認識到了進行風險管理的必要性和迫切性。人們想出種種辦法來對付風險。但無論采用何種方法，風險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。


對純風險的處理有回避風險、預(yù)防風險、自留風險和轉(zhuǎn)移風險等四種方法：


（一）回避風險


回避風險是指主動避開損失發(fā)生的可能性。它適用于對付那些損失發(fā)生概率高且損失程度大的風險，如考慮到游泳時有溺水的危險就不去游泳。雖然回避風險能從根本上消除隱患，但這種方法明顯具有很大的局限性。其局限性表現(xiàn)在，并不是所有的風險都可以回避或應(yīng)該進行回避。如人身意外傷害，無論如何小心翼翼，這類風險總是無法徹底消除。再如，因害怕出車禍就拒絕乘車，車禍這類風險雖可由此而完全避免，但將給日常生活帶來極大的不便，實際上是不可行的。


（二）預(yù)防風險


預(yù)防風險是指采取預(yù)防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。興修水利、建造防護林就是典型的例子。預(yù)防風險涉及到一個現(xiàn)時成本與潛在損失比較的問題：若潛在損失遠大于采取預(yù)防措施所支出的成本，就應(yīng)采用預(yù)防風險手段。以興修堤壩為例，雖然施工成本很高，得考慮到洪水泛濫針造成的巨大災(zāi)害，就極為必要了。


（三）自留風險


自留風險即自己非理性或理性地主動承擔風險?！胺抢硇浴笔侵笇p失發(fā)生存在僥幸心理或?qū)撛趽p失程度估計不足從而暴露于風險中；“理性”是指經(jīng)正確分析，認為潛在損失在承受范圍之內(nèi)，而且自己承擔全部或部分風險比購買保險列經(jīng)濟合算。所以，在作出“理性”選擇時，自留風險一般適用于對付發(fā)生概率小，且損失程度低的風險。


（四）轉(zhuǎn)移風險


轉(zhuǎn)移風險是指通過某種安排，把自己面臨的風險全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方。通過轉(zhuǎn)移風險而得到保障，是應(yīng)用范圍最廣、最有效的風險管理手段。保險就是轉(zhuǎn)移風險的風險管理手段之一。


風險管理和保險無論在理論上，還是在實際操作中，都有著密切的聯(lián)系。從理論起源上看，是先出現(xiàn)保險學，后出現(xiàn)風險管理學。保險學中關(guān)于保險性質(zhì)的學說不得風險管理理論基礎(chǔ)的重要組成部分，且風險管理學的發(fā)展很大程度上得益于對保險研究的深入，但是，風險管理學后來的發(fā)展也在不斷促進保險理論和實踐的發(fā)展。從實踐看，一方面保險是風險管理中最重要、最常用的方法之一；另一方面通過提高風險識別水平，可更加準確地評估風險，同時風險管理的發(fā)展對促進保險技術(shù)水平的提高起到了重要作用。


要提高風險管理水平，最重要的一個環(huán)節(jié)就是要提高認識風險的水平。概率論的發(fā)展，為加深對風險的認識、風險的量化、提高風險管理水平提供了科學的方法。計算純保費的前提是要知道潛在損失的概率分布。實踐中就是以概率論為理論基礎(chǔ)，利用經(jīng)驗數(shù)據(jù)來估計事故發(fā)生的概率分布。因此，概率論是保險的數(shù)理基礎(chǔ)。


“大數(shù)法則”是概率論中一個重要法則，它揭示了這樣一個規(guī)律：大量的、在一定條件下重復出現(xiàn)的隨機現(xiàn)象將呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性或穩(wěn)定性。例如，我們知道擲一枚質(zhì)量分布均勻的硬幣，其正面向上的概率為0.5，但如果做50次實驗，正面向上的次數(shù)很可能與期望值25次相左較大。換句話說，對該實驗進行統(tǒng)計得出的頻率（正面向上的次數(shù)除以實驗次數(shù)）與客觀的概率可能有較大的差距。但做一萬次或更多次實驗，其統(tǒng)計頻率與客觀概率相差將很小。由于“大數(shù)法則”的作用，大量隨機因素的總體作用必然導致某種不依賴于個別隨機事件的結(jié)果。這一法則對保險經(jīng)營有著重要的意義。我們知道，保險行為是將分散的不確定性集中起來，轉(zhuǎn)變?yōu)榇笾碌拇_定性以分攤損失。根據(jù)“大數(shù)法則”，同質(zhì)保險標的越多，實際損失結(jié)果會越接近預(yù)期損失結(jié)果。因此，保險公司可做到收取的保費與損失賠償及其他費用開支基本平衡。