一、銀行對(duì)公業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)因素分析

（一）貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

1、我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不充分。他們過(guò)分看重規(guī)模，而對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)識(shí)不充分。

2、貸款比重過(guò)高。貸款占銀行資產(chǎn)的75%左右，而國(guó)外一般不超過(guò)50%；

3、貸款集中度過(guò)高。我國(guó)各家商業(yè)銀行的貸款主要集中在大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)，或者是上市公司、壟斷企業(yè)。這樣，就出現(xiàn)了眾多銀行追逐一家企業(yè)、一個(gè)項(xiàng)目的現(xiàn)象。而資產(chǎn)的集中意味著風(fēng)險(xiǎn)的積聚。此外，四大國(guó)有商業(yè)銀行貸款的80%左右集中在國(guó)有企業(yè)，但其創(chuàng)造的產(chǎn)值只占全部工業(yè)增加值的30%，這意味著投入多產(chǎn)出少，貸款難以保證效益和及時(shí)收回。加上企業(yè)轉(zhuǎn)軌建制過(guò)程中的u201c母體裂變u201d、u201c金蟬脫殼u201d、破產(chǎn)倒閉等逃債行為，更空前增大了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)；

4、不良貸款居高不下。我國(guó)商業(yè)銀行大量的不良貸款，嚴(yán)重影響了其正常的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。盡管近年來(lái)，國(guó)家給予了核銷、剝離和債轉(zhuǎn)股等一系列政策，不良貸款也出現(xiàn)了一些積極變化，但不良貸款前清后增的現(xiàn)象仍比較普遍。

5、貸款的u201c三查u201d制度不能得到嚴(yán)格執(zhí)行，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制不健全，權(quán)、責(zé)、利不對(duì)稱，盲目下達(dá)貸款指標(biāo)、抵押貸款不規(guī)范、銀行難以執(zhí)行抵押權(quán)。

（二）抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析

1、抵押物評(píng)估超值。商業(yè)銀行在發(fā)放抵押貸款時(shí)，評(píng)估部門對(duì)抵押物評(píng)估價(jià)值的高估，使得信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最終的損失全部由銀行承擔(dān)。

2、銀行在接受抵押貸款時(shí)，有時(shí)為維護(hù)良好的客戶關(guān)系，在抵押?jiǎn)巫C不齊全的條件下，僅憑其信譽(yù)就與客戶辦理了抵押貸款手續(xù)。但是，在收不回抵押貸款時(shí)，由于抵押貸款單據(jù)不齊全，也無(wú)法行使其對(duì)抵押物的處理權(quán)。

（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

從發(fā)展趨勢(shì)看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重會(huì)不斷加大，但部分商業(yè)銀行盲目開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，根本沒(méi)把中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待，而是把它作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)附屬手段，偏離了開(kāi)展中間業(yè)務(wù)是為了增加利潤(rùn)的初衷。另外，企業(yè)利用中間業(yè)務(wù)中使用的票據(jù)竊取信貸資金的行為也加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析

（一）貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

1、貸款業(yè)務(wù)種類

（1）短期流動(dòng)資金貸款

為在銀行開(kāi)立了往來(lái)帳戶的企業(yè)法人提供人民幣流動(dòng)資金貸款和外幣流動(dòng)資金貸款。為借款人提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金。貸款期限一般不超過(guò)一年。貸款方式有：信用貸款和擔(dān)保貸款，其中擔(dān)保貸款包括：

①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。

②抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

③質(zhì)押貸款：以借款人/第三人的動(dòng)產(chǎn)/權(quán)利作質(zhì)物發(fā)放的貸款

（2）中期流動(dòng)資金貸款

為在銀行開(kāi)立了往來(lái)結(jié)算的企業(yè)法人提供人民幣流動(dòng)資金貸款和外幣流動(dòng)資金貸款。為借款人提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金。貸款方式有：信用貸款和擔(dān)保貸款，其中擔(dān)保貸款包括：

①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。

②抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。③質(zhì)押貸款：以借款人/第三人的動(dòng)產(chǎn)/權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款

（3）項(xiàng)目貸款

貸款對(duì)象是項(xiàng)目承辦人，其為該項(xiàng)目籌資和經(jīng)營(yíng)成立的項(xiàng)目公司。貸款種類有：

科技貸款

重點(diǎn)項(xiàng)目貸款：能源建設(shè)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、電力建設(shè)貸款、銀團(tuán)貸款、各類專項(xiàng)貸款

貸款保證：

●以項(xiàng)目公司的資產(chǎn)作為貸款的安全保障

●以項(xiàng)目公司的現(xiàn)金流量和收益作為還款來(lái)源

（4）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款

貸款對(duì)象為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，提供企業(yè)在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)/營(yíng)銷過(guò)程中的資金。貸款種類有住房開(kāi)發(fā)貸款、商業(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款、土地開(kāi)發(fā)貸款、配套房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的流動(dòng)資金貸款、綜合樓宇按揭額度。

（5）貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

融資對(duì)象為具備外貿(mào)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，在我行開(kāi)立外幣往來(lái)結(jié)算帳戶的企業(yè)法人

融資方式為核定國(guó)際貿(mào)易融資授信額度

融資種類包括開(kāi)證、進(jìn)口押匯、出口押匯、出口貼現(xiàn)、打包放款、擔(dān)保貸款、保理

國(guó)內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)：①票據(jù)承兌②票據(jù)貼現(xiàn)

2、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析

對(duì)上述貸款業(yè)務(wù)種類分兩種形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理：

（1）信用貸款

我司可對(duì)信用貸款對(duì)象的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，作為銀行發(fā)放貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)。

（2）抵押貸款

我司可對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，對(duì)其投保內(nèi)容進(jìn)行深入細(xì)致的分析。

（二）抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析

1、由銀行內(nèi)部的評(píng)估部門做出的評(píng)估報(bào)告要有銀行審核部門進(jìn)行審核。在此，要保證審核人員的獨(dú)立性和專業(yè)性。如果，內(nèi)部的評(píng)估結(jié)果有疑義，應(yīng)該再聘請(qǐng)外部評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估，作出準(zhǔn)確公正的結(jié)論。

2、銀行要加強(qiáng)對(duì)抵押物單證的管理，一切按規(guī)定辦事，不要作出違反原則的承諾。

（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

1、中間業(yè)務(wù)種類

（1）人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)

包括銀行本票業(yè)務(wù)、商業(yè)匯票業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、托收承付業(yè)務(wù)、委托收款業(yè)務(wù)、銀行匯票、匯兌業(yè)務(wù)、通知存款業(yè)務(wù)、協(xié)定存款業(yè)務(wù)、委托代理業(yè)務(wù)、全國(guó)借記卡業(yè)務(wù)。

（2）國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)

包括外匯匯出匯款、外匯匯入?yún)R款、光票托收、外幣信用卡提現(xiàn)、代收外幣信用卡、代售旅行支票、兌付外幣旅行支票、外幣兌換、結(jié)匯、售匯、進(jìn)口開(kāi)證、進(jìn)口跟單代收、擔(dān)保提貨、出口信用證通知、出口信用證審單議付、出口跟單托收、外匯擔(dān)保、貿(mào)易融資、資信調(diào)查、代客外匯買賣、外匯行情咨詢、美元匯入?yún)R款路徑

（3）壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)

近年來(lái)，代理保險(xiǎn)銷售已成為銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的一項(xiàng)u201c重頭戲u201d，而通過(guò)銀行銷售保險(xiǎn)也成為保險(xiǎn)公司一個(gè)不可小覷的銷售渠道，一些新興保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行銷售的保單占總保費(fèi)的比例甚至高達(dá)70%。

3、中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析

（1）結(jié)算業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可對(duì)國(guó)際結(jié)算過(guò)程中涉及到的保單內(nèi)容為銀行作專業(yè)的審核業(yè)務(wù)，并對(duì)其中的疑義做出專業(yè)解釋。

（2）壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)

壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中會(huì)出現(xiàn)以下問(wèn)題：一、銀行銷售人員在銷售保險(xiǎn)時(shí)，由于不具備相應(yīng)的素質(zhì)，加之利益的驅(qū)動(dòng)，難免發(fā)生誤導(dǎo)現(xiàn)象，導(dǎo)致客戶撤退?，F(xiàn)象加劇，投訴上訪頻繁。由于客戶在銀行買了保險(xiǎn)，出了問(wèn)題只認(rèn)銀行，從而導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升。二、銀行在代理保險(xiǎn)銷售中，促成業(yè)務(wù)后就交給了保險(xiǎn)公司，但由于信息不對(duì)稱，銀行很難對(duì)總體的業(yè)務(wù)量有一個(gè)準(zhǔn)確的把握，忙活一年，年底結(jié)算收益不大，從而使銀行陷入兩難。

因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與銀行的合作可以在以下三個(gè)方面：一是幫助銀行建立有效的業(yè)務(wù)管理制度，規(guī)范的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如完善銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)核對(duì)流程，建立業(yè)務(wù)單證的管理辦法，規(guī)范保費(fèi)等結(jié)算流程和規(guī)則，進(jìn)行撤退保業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)等等。二是幫助銀行建立以客戶服務(wù)為導(dǎo)向的培訓(xùn)體系和培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍。三是銀行經(jīng)紀(jì)雙方合作推動(dòng)符合銀行客戶需求的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。這種合作最大的特點(diǎn)就在于充分發(fā)揮了專業(yè)保險(xiǎn)中介的作用，理順了銀行和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，提高了銀行保險(xiǎn)銷售渠道的效率。